«Доходность в сфере кредитования уменьшается из-за конкуренции»: интервью первого заместителя председателя-президента правления ВТБ24 Дмитрия Руденко

2007-11-26 11:12:00

ИА «РосФинКом»: Некоторые эксперты считают, что вне зависимости от страны и ее граждан только не более 25% населения готовы воспользоваться револьверным кредитованием. А как вам видятся перспективы российского кредитного рынка?

Мне трудно согласиться с таким мнением. Возможно, в странах Центральной и Восточной Европы дело обстоит именно так, однако переносить эту статистику на все остальные страны нельзя. Возьмите Западную Европу или тем более США. Револьверные карточки там, можно сказать, доминируют. Это далеко не 25% населения. Гораздо больше. Конечно, в свете общемировых проблем с ликвидностью перспективы потребительского кредитования трудно рисовать в светлых тонах. Тем не менее, возможности российского рынка потребительского кредитования далеко еще не исчерпаны. Однако все страны развиваются по примерно одинаковому пути. Отношение суммарных объемов потребительского кредита на российском рынке к ВВП страны у нас в несколько раз ниже, чем в Польше. То есть нам есть, куда расти во всех продуктовых категориях: от револьверных кредитных карточек до ипотечных кредитов. На мой взгляд, пожалуй, только кредиты на приобретение бытовой техники достигли сейчас своего пика. Однако этот рынок исчерпан не потому, что исчерпалась потребность в подобных кредитах. Просто произошло насыщение в силу отсутствия новых «линеек» бытовой техники. Впрочем, это насыщение достигло в России всего лишь уровня Восточной Европы.

ИА «РосФинКом»: Если говорить о кредитном портфеле ВТБ 24, каков размер долей различных видов кредитования? И какие доли банку хотелось бы иметь к концу следующего года?

Наша задача - доминировать везде. В этом смысле условия кредитования - очень условный показатель. Для одних клиентов важна ставка, для других - скорость выдачи кредита, кому-то важнее всего дилер, если речь, скажем, идет об автокредитовании. Условия банка находятся сейчас «в рынке». И все-таки цель банка - создать самые лучшие в каждом классе продукты.

На сегодняшний день банк ВТБ24 очень успешно работает с ипотечными программами, достаточно успешно развиваем кредитование малого бизнеса. Предстоит сделать рывок с выпуском револьверных карт. А вот экспесс-кредитов в банке ВТБ24 нет. Более того, кредитования в точках продаж ВТБ24 осуществлять не будет. По крайней мере, в ближайшем будущем. Именно в этой сфере кредитования наблюдаются самые большие риски с точки зрения соотношения расходов на поддержание этой сети и доходов. Я, впрочем, не уверен, что этот бизнес исчезнет с рынка вовсе. На мой взгляд, его доходность заметно снизиться.

ИА «РосФинКом»: Тем не менее, Госдумой на одном из последних в этой сессии заседаниях были приняты в первом чтении поправки в Закон «О банках и банковской деятельности», которые разрешают кредитным организациям обслуживать клиентов вне места постоянного расположения банка. То есть депутаты, наоборот, стимулирую развитие этого бизнеса?

Не думаю, что дело обстоит именно так. Законодатели решили узаконить свершившийся факт. Такой бизнес вовсю развивается, а депутаты подвели под него законодательную основу. И все же в эту сторону ВТБ24 пока не стремиться идти. Мы изучаем рынок… Судите сами, из этого сектора многие банки уходят, и не потому, что здесь высокий процент невозвратов по кредитам. Дело в другом, экономика этого конкретного бизнеса стала неинтересной. Когда этот рынок находился на старте, приходили первые клиенты, база насыщалась клиентами, можно было делать новые предложения… Естественно, банк получал высокие доходы. Теперь клиентская база в этом секторе исчерпалась. Впрочем, самое главное не это. В этом секторе очень высокая конкуренция, которая и привела, в конце концов, к снижению доходов.

ИА «РосФинКом»: В настоящее время российский рынок потребительского кредитования демонстрирует завидный оптимизм. Как вы считаете, это происходит исключительно благодаря усилиям банкиров или все-таки ресурсная база российских банков позволяет чувствовать себя уверенно, в том числе и ВТБ 24?

Я вижу здесь два вопроса. С одной стороны, конечно, рынок развивается, потому что банкиры его развивают. Банки ищут новые продукты, новые конкурентные возможности для того, чтобы предложить населению. Взгляните на пять лет назад, когда рынок потребительского кредитования только начинался в нашей стране. Первые потребительские кредиты предоставлялись населению для покупки бытовой техники и электроники: телевизоров, пылесосов и холодильников. А сейчас задают тон ипотечные кредиты. Индустрия все время ищет выход на клиента, пытаясь охватить все сферы жизни человека, чтобы предложить ему какие-то банковские услуги. С другой стороны, сейчас в мире не самое лучше время для наращивания кредитных портфелей. Многие банки испытывают проблемы с ресурсной базой. И игроков, которые могут реально продолжать активно кредитовать, не очень много. Впрочем, ВТБ24 один из таких банков.

ИА «РосФинКом»: Среди различных видов кредитования ипотека стоит особняком. Во многих странах - это норма жизни. А как в России, это все еще «игра» для богатых?

Для ВТБ это точно не игра, тем более для богатых. При огромной величине портфеля ипотечных кредитов - это стратегическое направление для ВТБ24. И естественно, все усилия специалистов банка направлены на то, чтобы ипотека стала максимально доступной. Тем не менее нужно понимать, что доступность ипотеки зависит не только от политики банка. Судите сами, ставки по ипотечным кредитам невысокие уже сейчас. Проблема в стоимости жилья. Впрочем, проблема стоимости ипотеки все же существует. Деньги подорожали в мире вообще. Естественно, это не может не отразиться на ценообразовании продукта, в том числе и ипотеки. Другой вопрос, будет ли ВТБ24 повышать ставки по этому виду кредитования или нет. Банк пока не готов делать подобных заявлений. Но в любом случае это станет трагедией для заемщиков. Кратного повышения ставок по кредитам не будет. Те банки, которые уже увеличили процентные ставки, прибавили к прежнему уровню от 0,5% до 1,5%. По-прежнему доступность ипотеки определяется соотношением доходов населения и стоимостью жилья. Скажем, для того чтобы с зарплатой учителя претендовать на ипотеку, придется затем выплачивать долг 150 лет. Причем даже если банк вовсе не будет устанавливать процент по кредиту. Банки не отказываются работать с людьми, у которых невысокая зарплата, просто мы не в силах найти квартиру по доступной этому человеку цене. В этом смысле необходимы федеральные программы возведения социального жилья, а банки готовы принимать в них участие, предоставляя льготные кредиты. Самое главное в этом бизнесе - должно появиться дешевое жилье. На самом деле специалисты ВТБ24 имеют несколько идей, может быть, что-то удастся реализовать.

ИА «РосФинКом»: Где ВТБ24 изыскивает средства для продолжения активной кредитной политики?

Все очень просто. Благодаря сбалансированной политике по привлечению денег и большой работе с населением в сфере депозитов ВТБ24 не останавливает свои программы по кредитованию. В отличие от многих игроков на этом рынке.